Podwójne ubezpieczenie OC – jak legalnie wypowiedzieć polisę z art. 28a?

Jeśli posiadasz dwa ubezpieczenia OC na to samo auto, ponieważ stara polisa odnowiła się automatycznie, możesz wypowiedzieć ją w dowolnym momencie na podstawie art. 28a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, płacąc wyłącznie za faktycznie wykorzystane dni ochrony.

Zjawisko podwójnego ubezpieczenia OC to powszechny problem kierowców, którzy znaleźli tańszą ofertę u nowego ubezpieczyciela, zapominając o formalnym zamknięciu umowy z dotychczasowym towarzystwem. Ustawodawca przewidział jednak mechanizm ratunkowy, dzięki któremu nie musisz płacić dwóch pełnych składek za ten sam okres.

Kiedy art. 28a chroni kierowcę, a kiedy nie ma zastosowania?

Kluczowym warunkiem skorzystania z procedury przewidzianej w art. 28a Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK jest fakt, że podwojenie ochrony nastąpiło wskutek tzw. automatycznego odnowienia (klauzuli prolongacyjnej z art. 28). Przepis ten nie działa jednak uniwersalnie w każdej sytuacji zbiegu dwóch polis.

Poniższe zestawienie wyjaśnia różnice prawne:

Cecha / Sytuacja	Art. 28a ma zastosowanie (można wypowiedzieć)	Art. 28a NIE ma zastosowania
Podstawa powstania polisy	Dotychczasowa polisa odnowiła się automatycznie na kolejne 12 miesięcy na mocy art. 28 ust. 1, a kierowca równolegle kupił OC w innym TU.	Kierowca sam złożył ofertę i podpisał dwie odrębne umowy OC na ten sam pojazd (np. przez pomyłkę kupił polisę u dwóch różnych agentów).
Zakup auta używanego	Nie dotyczy sytuacji po zakupie auta (jeśli polisa zbywcy nie uległa automatycznemu wznowieniu).	Przejęcie OC po poprzednim właścicielu pojazdu – w tym przypadku wypowiedzenie reguluje art. 31 ustawy, a nie art. 28a.
Którą polisę wypowiadasz?	Wyłącznie polisę wznowioną automatycznie. Umowa zawarta aktywnie (nowa) pozostaje w mocy.	Nie można dowolnie wybrać polisy tańszej, jeśli to ona została zawarta na wniosek kierowcy, a stara nie odnowiła się z automatu.
Rozliczenie finansowe	Towarzystwo pobiera składkę wyłącznie za okres od dnia startu polisy do dnia złożenia wypowiedzenia (proporcjonalnie).	W przypadku samodzielnego zakupu dwóch polis ubezpieczyciel nie ma obowiązku anulowania umowy, chyba że odstąpiono od niej w trybie zakupu na odległość (30 dni).

Wzór oświadczenia o wypowiedzeniu z art. 28a do skopiowania

Poniższe oświadczenie przygotowano zgodnie z wymogami prawnymi. Wystarczy uzupełnić dane, podpisać dokument i przekazać do ubezpieczyciela, który wystawił automatyczną prolongatę.

Miejscowość: .........................., Data: ....................

Dane Ubezpieczającego:
Imię i nazwisko / Nazwa firmy: .................................................
Adres zamieszkania / Siedziba: .................................................
PESEL / NIP: ...................................................................
Numer telefonu / E-mail: .......................................................

Do Towarzystwa Ubezpieczeniowego:
Nazwa TU: ......................................................................
Adres TU: ......................................................................

Dotyczy pojazdu:
Marka i model: .................................................................
Numer rejestracyjny: ...........................................................
Numer VIN: .....................................................................

WYPOWIEDZENIE UMOWY UBEZPIECZENIA OC POSIADACZY POJAZDÓW MECHANICZNYCH
(na podstawie art. 28a ust. 1 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK)

Niniejszym wypowiadam umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych potwierdzoną polisą o numerze:
................................................................................
wznowioną w trybie art. 28 ust. 1 wyżej wymienionej ustawy na kolejny okres ubezpieczenia.

Jednocześnie oświadczam, że dla wskazanego wyżej pojazdu została zawarta inna umowa ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych w:
Nazwa nowego zakładu ubezpieczeń: ...............................................
Numer nowej polisy: ............................................................
Okres obowiązywania nowej polisy: od ..................... do ..................

W załączeniu przedkładam potwierdzenie zawarcia nowej umowy ubezpieczenia OC.

Proszę o zwrot ewentualnej nadpłaty składki na rachunek bankowy o numerze:
................................................................................


.......................................................
(własnoręczny podpis Ubezpieczającego)

Jak wysłać pismo i jak wyliczana jest opłata proporcjonalna?

Złożenie wypowiedzenia musi nastąpić w formie pisemnej, co oznacza konieczność opatrzenia dokumentu własnoręcznym podpisem (lub kwalifikowanym podpisem elektronicznym). Aby wypowiedzenie zostało uznane za skuteczne natychmiastowo, najlepiej skorzystać z kanałów cyfrowych udostępnianych przez towarzystwa:

1. Formularz kontaktowy online lub portal klienta: Większość zakładów ubezpieczeń (np. PZU, Warta, Ergo Hestia) posiada dedykowane formularze do zgłaszania wypowiedzeń. Wystarczy dołączyć skan lub czytelne zdjęcie podpisanego oświadczenia oraz kopię nowej polisy.
2. Poczta elektroniczna (e-mail): Pismo w formie skanu (PDF/JPG) należy wysłać na oficjalny adres e-mail obsługi klienta ubezpieczyciela. Zgodnie z prawem, momentem doręczenia jest chwila wprowadzenia wiadomości do środka komunikacji elektronicznej odbiorcy.
3. Tradycyjna przesyłka pocztowa: Jeśli decydujesz się na list, skorzystaj z przesyłki poleconej za potwierdzeniem odbioru nadanej w placówce Poczty Polskiej (decyduje data stempla pocztowego).

Rozliczenie składki na podstawie art. 28a ust. 2

Wypowiedzenie z art. 28a zrywa umowę ze skutkiem natychmiastowym w dniu złożenia oświadczenia. Zgodnie z art. 28a ust. 2, ubezpieczyciel ma prawo żądać zapłaty wyłącznie za okres, przez który faktycznie ponosił odpowiedzialność – czyli od pierwszego dnia okresu prolongacji do dnia złożenia wypowiedzenia.

Przykład wyliczenia: Roczna składka ze wznowionej polisy wynosi 730 zł (koszt ochrony wynosi dokładnie 2 zł dziennie). Jeśli nowa polisa wystartowała 1 maja, a wypowiedzenie starej polisy złożyłeś 15 maja, ubezpieczyciel zapewniał podwójną ochronę przez 15 dni. Zakład ubezpieczeń obciąży Cię kwotą zaledwie 30 zł (15 dni × 2 zł). Jeżeli zdążyłeś już opłacić całą ratę lub całoroczną składkę wznowieniową, ubezpieczyciel ma obowiązek zwrócić nadpłaconą część za niewykorzystane dni na wskazany w piśmie numer rachunku bankowego.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy mogę wypowiedzieć polisę z art. 28a, jeśli kupiłem dwa ubezpieczenia przez pomyłkę w porównywarce?

Nie, w tej sytuacji art. 28a nie ma zastosowania. Przepis ten chroni wyłącznie przed skutkami klauzuli automatycznego odnowienia (art. 28 ust. 1). Jeżeli sam złożyłeś dyspozycję zakupu dwóch niezależnych polis u dwóch ubezpieczycieli, obie umowy zostały zawarte na Twój wniosek i obie są wiążące prawnie.

Jedynym ratunkiem w takiej sytuacji jest skorzystanie z prawa do odstąpienia od umowy zawartej na odległość. Jeżeli polisę kupiłeś przez internet lub telefon jako osoba fizyczna, masz 30 dni od momentu zawarcia umowy na złożenie oświadczenia o odstąpieniu na mocy Ustawy o prawach konsumenta.

Czy agent Safeto.pl może złożyć wypowiedzenie z art. 28a w moim imieniu?

Tak, doradcy multiagencji Safeto.pl kompleksowo wspierają klientów w procesie zmiany ubezpieczyciela. Jeśli pomożemy Ci wybrać korzystniejszą ofertę nowego OC, przygotujemy również dokument wypowiedzenia z art. 28a i przekażemy go do poprzedniego zakładu ubezpieczeń na podstawie Twojego pełnomocnictwa.

Dzięki temu zyskujesz pewność, że formalności dopełniono zgodnie z ustawowymi terminami, a ryzyko podwójnego obciążenia finansowego zostanie całkowicie wyeliminowane.

Kiedy ubezpieczyciel musi zwrócić nadpłaconą składkę po wypowiedzeniu z art. 28a?

Towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek dokonać zwrotu niewykorzystanej składki niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni od dnia rozwiązania umowy ubezpieczenia (czyli od dnia doręczenia wypowiedzenia).

Środki są przelewane na rachunek bankowy wskazany w oświadczeniu o wypowiedzeniu lub przekazem pocztowym pod adres zameldowania, jeśli numer konta nie został podany.