Kalkulator ubezpieczenia od utraty dochodu B2B – ile kosztuje prywatne L4?
Ubezpieczenie od utraty dochodu na B2B wypłaca do 80% średniego miesięcznego przychodu netto w razie choroby lub wypadku. Składka wynosi zazwyczaj ok. 1,5% do 2,5% miesięcznego przychodu (np. 170–250 zł przy 15 000 zł na fakturze) i stanowi koszt uzyskania przychodu JDG.
Przejście na samozatrudnienie oznacza wyższe zarobki, ale i rezygnację z bezpieczeństwa Kodeksu pracy. Ustawowy zasiłek chorobowy z ZUS dla przedsiębiorcy opłacającego standardowe składki to zaledwie ułamek realnych zarobków – rzadko przekracza 3 000–3 500 zł miesięcznie brutto. Właśnie dlatego prywatne L4 stało się standardem w branży IT, medycznej czy doradczej.
Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu? Symulacja kalkulatora
Koszt polisy income protection jest bezpośrednio powiązany z wysokością zadeklarowanego świadczenia. Poniższa tabela przedstawia orientacyjny koszt pełnej ochrony (czasowa oraz trwała niezdolność do pracy) dla specjalisty wykonującego pracę biurowo-umysłową w wieku 30–40 lat.
Kalkulator ubezpieczenia od utraty dochodu
Wybierz swoją branżę i wskaż, ile chcesz otrzymywać miesięcznie na zwolnieniu lekarskim w ofercie Leadenhall / Lloyd's.
| Przychód netto na fakturze | Świadczenie miesięczne (L4) | Szacunkowa składka miesięczna | Realny koszt po odliczeniu PIT (19%) |
|---|---|---|---|
| 10 000 zł | do 8 000 zł / mies. | ok. 150 – 180 zł | ok. 120 – 145 zł |
| 15 000 zł | do 12 000 zł / mies. | ok. 210 – 260 zł | ok. 170 – 210 zł |
| 20 000 zł | do 16 000 zł / mies. | ok. 270 – 340 zł | ok. 220 – 275 zł |
| 30 000 zł | do 24 000 zł / mies. | ok. 390 – 490 zł | ok. 315 – 395 zł |
Warto pamiętać, że składkę ubezpieczenia od utraty dochodu wliczasz bezpośrednio w koszty uzyskania przychodu swojej działalności gospodarczej, co dodatkowo obniża comiesięczny podatek dochodowy (liniowy 19% lub skala podatkowa).
Co wpływa na wysokość składki w kalkulatorze B2B?
Każdy algorytm kalkulatora ubezpieczeniowego bierze pod uwagę cztery kluczowe zmienne, które determinują poziom ryzyka ubezpieczeniowego:
1. Klasa ryzyka wykonywanego zawodu
Im mniejsza ekspozycja na urazy fizyczne, tym niższa stawka bazowa. Branża IT, programiści, analitycy, księgowi oraz kadra zarządzająca kwalifikują się do tzw. Klasy 1 (najniższa składka). Lekarze zabiegowi, stomatolodzy, inżynierowie budownictwa czy rzemieślnicy trafiają do wyższych klas ryzyka ze względu na zależność przychodu od pełnej sprawności manualnej.
2. Okres oczekiwania (karencja świadczenia)
Składka maleje, jeśli zdecydujesz się na dłuższy bufor finansowy. Standardowy wariant rynkowy przewiduje wypłatę świadczenia od 15. dnia w przypadku urazów powypadkowych oraz od 22. lub 30. dnia w razie choroby. Zwiększenie okresu wyczekiwania np. do 60 dni pozwala obniżyć roczną składkę nawet o 20–30%.
3. Wiek ubezpieczonego przedsiębiorcy
Statystyka medyczna bezpośrednio przekłada się na kalkulację taryfy. Im młodszy wiek w momencie podpisywania umowy, tym korzystniejsza składka. Co istotne, rynkowe polisy wiodących ubezpieczycieli (np. Lloyd's / Leadenhall) oferują stałą lub indeksowaną taryfę z gwarancją braku podwyżki po pojedynczej wypłacie roszczenia.
4. Suma ubezpieczenia trwałej niezdolności do pracy (PTD)
Kompletna polisa to nie tylko miesięczna pensja podczas zwolnienia lekarskiego (do 24 miesięcy), lecz również jednorazowe świadczenie z tytułu Permanent Total Disablement (PTD). Wypłacane jest w sytuacji, gdy wypadek lub choroba bezpowrotnie uniemożliwia dalsze wykonywanie własnego zawodu. Typowe sumy gwarancyjne wynoszą od 500 000 zł do nawet kilku milionów złotych.
Oblicz swoją stawkę online
Dokładną wycenę uwzględniającą Twój profil zawodowy, wiek oraz przychody uzyskasz bez wychodzenia z domu:
- Zobacz szczegóły wariantu i zamów analizę: Kalkulator utraty dochodu B2B na Safeto.pl.
- Skonfiguruj polisę i kup ochronę bezpośrednio online: Oficjalny kalkulator Leadenhall z kodem Safeto.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy świadczenie z prywatnego L4 wyklucza pobieranie zasiłku z ZUS?
Nie. Świadczenie z komercyjnego ubezpieczenia od utraty dochodu jest w pełni niezależne od państwowego systemu zabezpieczeń społecznych. W razie niezdolności do pracy możesz równolegle pobierać zasiłek chorobowy z ZUS oraz pełną kwotę odszkodowania z polisy prywatnej.
Jakie dokumenty są wymagane do uruchomienia wypłaty świadczenia?
Procedura likwidacji szkody opiera się na elektronicznym zwolnieniu lekarskim (e-ZLA) oraz prostej dokumentacji medycznej potwierdzającej diagnozę. Towarzystwo ubezpieczeniowe weryfikuje również faktury sprzedażowe lub PIT z ostatnich miesięcy w celu potwierdzenia deklarowanego poziomu dochodu.
Czy ubezpieczenie chroni w przypadku wypalenia zawodowego lub depresji?
Zakres ochrony zależy od wybranego produktu i towarzystwa. Nowoczesne polisy dedykowane branży IT i specjalistom B2B (np. w standardzie Leadenhall) obejmują zwolnienia lekarskie wystawione przez lekarza psychiatrę, w tym z tytułu zaburzeń lękowych czy epizodów depresyjnych, o ile nie były one zdiagnozowane przed zawarciem umowy.
