Ubezpieczenie od utraty zysku firmy (Business Interruption) – jak chronić finanse po pożarze lub zalaniu hali?
Gdy w przedsiębiorstwie produkcyjnym, hurtowni, magazynie czy sklepie internetowym dochodzi do pożaru lub poważnego zalania, standardowa polisa mienia pokrywa koszt odbudowy ścian i odkupienia zniszczonych maszyn. Jednak od momentu pożaru do ponownego uruchomienia produkcji mijają zazwyczaj miesiące. W tym czasie firma nie generuje ani złotówki przychodu, podczas gdy koszty stałe nie znikają: pensje pracowników, raty leasingów maszyn, kredyty obrotowe, podatki i czynsze muszą być opłacane regularnie.
Według statystyk ubezpieczeniowych ponad 40% firm, które ucierpiały w wyniku dużego pożaru, ogłasza upadłość w ciągu 2 lat z powodu utraty płynności finansowej w okresie przestoju. Ratunkiem przed bankructwem jest ubezpieczenie od utraty zysku (Business Interruption - BI).
Czym jest ubezpieczenie Business Interruption (BI)?
Ubezpieczenie BI to polisa, której celem jest postawienie przedsiębiorstwa w takiej sytuacji finansowej, w jakiej znajdowałoby się, gdyby szkoda majątkowa w ogóle nie miała miejsca. Odszkodowanie wypłacane jest przez tzw. Maksymalny Okres Odpowiedzialności (MOO) – zazwyczaj 12, 18 lub 24 miesiące od dnia zdarzenia.
Chcesz ubezpieczyć swoje mieszkanie lub dom?
Ochrona murów, wyposażenia i OC w życiu prywatnym przed pożarem, zalaniem sąsiada i kradzieżą.
Wyceń ubezpieczenie nieruchomościWolisz porozmawiać? Zadzwoń: 788 639 748
Co dokładnie pokrywa odszkodowanie z polisy BI?
- Zysk operacyjny brutto (utracony zysk): marża i zysk, jaki firma wygenerowałaby przy normalnym toku sprzedaży.
- Koszty stałe działalności:
- wynagrodzenia pracowników wraz z narzutami ZUS (aby nie zwalniać wykwalifikowanej kadry),
- raty leasingowe maszyn i pojazdów,
- odsetki od kredytów bankowych,
- opłaty za media, dzierżawę gruntów, opłaty stałe.
- Dodatkowe koszty działalności (Increased Cost of Working):
- wynajem hali zastępczej na czas odbudowy,
- zlecenie produkcji podwykonawcom zewnętrznym w celu utrzymania kluczowych kontraktów,
- ekspresowy transport komponentów.
Tabela: Polisa Mienia vs Polisa Business Interruption
| Kategoria strat | Zwykłe ubezpieczenie mienia firmy 🏢 | Ubezpieczenie utraty zysku (BI) 📈 |
|---|---|---|
| Odbudowa spalonej hali / magazynu | ✅ TAK | ❌ Nie (to pokrywa polisa mienia) |
| Zakup nowych maszyn i linii produkcyjnej | ✅ TAK | ❌ Nie (to pokrywa polisa mienia) |
| Wypłata pensji pracownikom w czasie przestoju | ❌ NIE (Brak ochrony) | ✅ TAK (Pełne pokrycie) |
| Opłata rat leasingowych unieruchomionych maszyn | ❌ NIE | ✅ TAK |
| Utracony zysk netto ze sprzedaży towarów | ❌ NIE | ✅ TAK |
| Wynajem powierzchni tymczasowej | ❌ Zazwyczaj NIE | ✅ TAK |
Dopasuj kompleksowe ubezpieczenie majątku firmy oraz polisę Business Interruption w Safeto.pl.
Jak wylicza się sumę ubezpieczenia w polisie BI?
Sumę ubezpieczenia ustala się w oparciu o sprawozdania finansowe (Rachunek Zysków i Strat) za poprzedni rok obrotowy oraz prognozę na kolejny rok. Stosuje się jedną z dwóch metod:
- Metoda różnicowa: Przychód ze sprzedaży pomniejszony o koszty zmienne (surowce, materiały bezpośrednie, energia zużywana w procesie produkcyjnym, transport zewnętrzny).
- Metoda sumaryczna: Zysk netto powiększony o wszystkie zdefiniowane w umowie koszty stałe.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy mogę kupić samo ubezpieczenie BI bez polisy mienia?
Nie. Ubezpieczenie utraty zysku ma charakter wtórny – zadziała tylko wtedy, gdy przestój w firmie był następstwem szkody materialnej pokrytej z ubezpieczenia mienia (tzw. reguła tożsamości zdarzenia).
Co oznacza okres karencji w polisie BI?
Większość ubezpieczycieli stosuje karencję czasową (tzw. udział własny w czasie), wynoszącą zazwyczaj 24, 48 lub 72 godziny od momentu wystąpienia szkody. Koszty przestoju za pierwsze godziny/dni ponosi przedsiębiorca, a ubezpieczyciel płaci za każdy kolejny dzień.
Zabezpiecz płynność finansową swojego biznesu na wypadek katastrofy. Skonsultuj się z ekspertami Safeto.pl w zakresie ubezpieczenia majątku firmy i ochrony zysku operacyjnego.
